アイフルで限度額の増額を申し込んだけどできなかった、増額が断られたという場合でも、増額希望額と同額を新規で他社で借りることは可能です。

増額をする金額や、もともとのアイフルでの限度額によっては、増額をするよりも新規借り入れのほうが可能性が高い場合もあります。

アイフルで増額ができたほうが手間もかからず良いのは間違いありませんが、増額ができなかったのであれば、他社での利用を考えてみるようにしましょう。

目次

• 限度額の増額審査は厳しくなりがち
• 増額も新規もダメなケースもある
• 増額できない場合の借り入れ先候補
• 新規借り入れなら収入証明不要

アイフルに限らず、限度額の増額は審査が厳しくなりがちです。

カードローンは1社からまとまった金額を借りるとなると、途端に審査のハードルが高くなります。

アイフルにおいても限度額の増額によって大きな金額を借りようとすると、それまでの利用内容に問題がなくても増額が断られることも少なくありません。

特に50万円を跨ぐような限度額の増額となると、アイフル側でも貸し付けのリスクが上がってしまうことから、審査はより慎重になる傾向にあります。

アイフルで増額ができなかった場合には、なぜ増額ができなかったのかを考えてみる必要があります。

アイフルで増額をするためには以下のような条件を満たす必要があり、これらを満たせないことには増額ができないことになってしまいます。

• アイフルでの一定の利用実績
• これまでの正常な返済履歴
• 大きな限度額を出すだけの収入

一定の利用実績は目安として半年間程度、その間は他社も含めて正常な返済履歴が求められることになり、利用実績が足りないと増額審査も落ちることが多くなります。

また、収入があまり多くない方の場合には、年収の3分の1までと定める総量規制の範囲内であったとしても、アイフルでの増額は断られることも出てきてしまいます。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

貸金業法Q&A：金融庁

アイフルで契約をしてそこまで期間が経っていないと、増額を申し込んでも断られることが多いです。

例えば、アイフルで契約をした翌週に、限度額の増額申し込みをしたとしても、増額審査に通ることは多くはありません。

それでも他のカードローンに申し込みをするなら、同じ状況であっても借りられる可能性は十分にあります。

増額ではなく他社で新規で借りるなら、アイフルでの初回返済日が来る前でも審査に通ることはあります。

初回の返済日の前に借りてしまうと返済が重くなることから、実際にはあまり良い借り方とは言えませんが、どうしてもお金が必要なときには仕方がないときもあります。

しっかりと返済の計画を立てた上で、余裕を持って返済ができる範囲で借りるなら、アイフルで増額ができなかった時でも助かります。

アイフルで限度額の増額ができない上に、他社での新規借り入れもできないケースもあります。

主な理由としては以下にあげるようなものがあり、いずれかに該当をしてしまうと新規でも借りることが難しくなってしまうのです。

• 返済に問題がある
• 借り入れが既に年収の3分の1まで達している
• あまりにも件数が多すぎる

アイフルでも他社でも、返済に遅れているなどの問題を抱えてしまっている方では、現状では審査に通ることはありません。

これは大手でも中小でも、あるいは銀行カードローンでもどこでも共通をしています。

もしアイフルで増額ができなかった理由が返済状況であると考えられるなら、まずは返済の遅れなどをどうにかする必要があります。

それを解決してからでないと、収入などに問題がないとしても、増額も新規の借り入れも通ることはないのです。

今現在の借り入れが年収の3分の1に達している場合も、アイフルでの増額も他社での新規借り入れも難しくなってしまいます。

上でも触れている年収の3分の1までの借り入れとなる総量規制は、アイフルを含む貸金業者全体に係る規制となります。

どの貸金業者＝消費者金融で借りるとしても、この水準を超えて借りることは基本的にはできません。

ここで重要となるのは、総量規制に含まれる借り入れとなります。

総量規制の対象となる借り入れ、対象とならない借り入れは、しっかりと把握をしておくと良いでしょう。

総量規制に含まれる主な借り入れは以下の通りです。

• 消費者金融のカードローンやキャッシング
• クレジットカードのキャッシング

主なものとしてはこの2つとなります。

例えば、年収300万円の方がアイフルを含む消費者金融から総額で100万円を借りていると、この状況では増額も新規での借り入れもできません。

ここからさらに借りるとなると、収入を引き上げるか総量規制の対象外となる借り入れを利用するか、または今の借り入れ枠のうち、使っていないものがあれば解約をするなどです。

とはいえ、後述する総量規制の対象外の借り入れであっても、年収の3分の1は一つの重要な基準として見ているため、やはり審査は厳しいものとなってしまうことでしょう。

一方、総量規制に含めない主な借り入れは以下の通りです。

• 銀行からの借り入れ
• 住宅ローンやマイカーローン
• 不動産ローンや医療ローン
• 有担保ローン
• クレジットカードのショッピング枠

総量規制は貸金業者にかかる貸金業法によるもののため、貸金業者ではない銀行には適用されません。

そのため、銀行からの借り入れは基本的に総量規制の対象にならず、銀行のカードローンにおいても総量規制の対象外となっています。

総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としており、銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外です。したがって、銀行等からの借入れを合わせた結果、借入残高が年収の３分の１を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。

また、銀行のカードローンも、一般の銀行等の借入れ同様、総量規制の対象とはなりません。

貸金業法Q&A：金融庁

関連して、銀行などの金融機関からも借りることが多い住宅ローンやマイカーローン、不動産ローン、高額医療費に関する借り入れなども対象外です。

その他、キャッシング枠は総量規制の対象となるクレジットカードも、ショッピング枠の利用は総量規制の対象外です。

クレジットカードで商品やサービスを購入する場合（ショッピング） ショッピング取引については、「貸金業法」は適用されません（リボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されます。）。

貸金業法Q&A：金融庁

仮に銀行からの借り入れや、クレジットカードのショッピング枠の契約で年収の3分の1まで達してしまっているとしても、ここから消費者金融での新規借り入れは可能ということになります。

ただ、借り入れやカード利用が多ければ、その分だけ審査では不利になる点には変わりはありません。

増額は審査が厳しくなることで、総量規制に含まれない借り入れが多くあると断られることも増えてしまいます。

しかし、増額ではなく新規での借り入れなら、総量規制に含まれない借り入れである程度の総額になっていても、少額なら借りられる可能性があります。

総量規制に含まれない借り入れがあり、結果的に総量規制に達していないのにアイフルでの増額ができなかった場合には、他社での新規借り入れを考えられる状況にあると言えます。

上にあげた総量規制に含めない借り入れは、これから借りる場合にも同様に対象とはなりません。

消費者金融で借りる場合には、対象となる借り入れが年収の3分の1まで達していると審査に通ることがないのに対し、例えば銀行カードローンなら借りられる可能性があるということです。

ただ、これはあくまで規制上の話であり、銀行カードローンも総量規制で定める年収の3分の1は一つの大きな基準として見ています。

今現在、総量規制に達している方が対象外の借り入れなら借りられるかと言えば、そう簡単なことではないのです。

アイフルで増額ができなかったとしても、これまで見た中で借り入れができる状況になるなら、他社での新規借り入れは可能となります。

おさらいとはなりますが、以下に該当をする状況であれば新規での借り入れは可能です。

• 借り入れ総額が年収の3分の1以内
• 返済が正常に行えている
• 自身で安定した収入がある

収入面に関してはこれまでは特に触れてきてはいませんが、アイフルで契約ができているのであれば、安定した収入を得ているはずなので省いています。

上記に該当をして借りられる可能性がある場合に、どこに申し込めば良いのか、どのカードローンがおすすめなのかは迷ってしまうものです。

あまり余計な審査落ちはしたくはないものなので、アイフルで増額ができなかった後の借り入れ先候補について、それぞれの特徴とともに見ていきます。

アイフルで増額ができなかった後の借り入れ先候補は、やはり消費者金融がメインになります。

アイフルと比べても金利となる実質年率や限度額に大きな違いはないため、条件に劣ることもありません。

また、ある程度の水準での収入を得ている方には、SMBCモビットも人気です。

実質年率や限度額だけでなく、審査時間や融資時間においても、これらの大手消費者金融はアイフルと条件に大きな違いがありません。

すぐに借りたい方や、アイフルで増額ができず、急ぎで現金を用意しなければならないといった方でも、希望通りの借り入れができる可能性が高いのです。

新規で他社に申し込みをする際には、以下の点に気を付けておくと良いでしょう。

1. 希望額は必要最低限にする
2. 間違いがないように申し込みをする
3. 同時に申し込みをしない

アイフルの増額審査に落ちてしまっているということは、何らかの理由によってアイフルの基準が満たせなかったことになります。

ある程度の理由は推測できても、自身では見えていない理由があるかもしれないため、審査を余計に厳しくするのは避けなければなりません。

少額で申し込みをしたからといって審査が厳しくなることはありません。

慎重に考えすぎたばっかりに、「希望額が少なすぎると審査で不利になるのではないか」とイメージされる方もいますが、例えば必要な金額が5万円であれば、5万円希望で申し込みをすれば良いだけです。

むしろ、必要もないのに大きな限度額で申し込みをしてしまうほうが、審査では不利になってしまうのです。

審査は希望額に応じて行われますが、希望額が出るか審査落ちかの極端な二択になるわけではありません。

例えば、30万円の希望額で申し込みをしたのであれば、以下の3パターンの審査結果が返ってくることが考えられます。

• 30万円の限度額が出る（審査通過）
• 30万円未満の限度額が出る（審査通過）
• 限度額が出ない（審査落ち）

希望額が満額で出るなら特に気にすることではありませんが、問題となるのは希望額が出なかった場合です。

審査に通ったとしても、10万円や20万円の限度額だと希望額に満たないことになってしまいます。

カードローンは初回は特に限度額が控えめに設定がされやすいので、希望額に満たない審査結果が返ってくることも珍しくありません。

希望額が借りられるかどうかは審査結果次第となりますが、増額ができなかった後であれば、借り入れ金の足しとしての利用を考えてみても良いでしょう。

増額でまとまった金額を借りるとなると、アイフルでは収入証明書類が必要になることがあります。

基準は貸金業法で決められている通り、アイフルでの借り入れが50万円を超える場合、または他社との合計で100万円を超える場合です。

以下に該当する場合は収入証明書が必要です。
①アイフルのご利用限度額が50万円超の場合
②アイフルのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入れの合計額が100万円を超える場合

収入証明書の提出は必要ですか？｜アイフル公式

新規でこの水準を超える場合はもちろんですが、増額によって超える場合においても提出が必要です。

例えば、現在の限度額が50万円で、増額によって限度額が70万円になれば、アイフルでは収入証明書類を提出しなければなりません。

収入証明書類の提出が必要になると、どうしても手続きに手間がかかってしまいます。

• 前年分の源泉徴収票
• 直近2か月分の給与明細書
• 確定申告書・青色申告書
• 住民税決定通知書・納税通知書
• 所得（課税）証明書
• 年金証書・年金通知書（※1）

アイフルでは上記を収入証明書類として認めており、増額でも新規でも、一定額を超えるとなると提出をしなければなりません。

ただ、アイフルでの増額ではなく、他社で新規で借りるのであれば、場合によっては収入証明書類が不要で済む場合があります。

例えば、アイフルで50万円を借りている方が、他社で新規で30万円を借りるなら、収入証明書類は不要で済むことになります。

この場合では1社あたりの借り入れは50万円を超えておらず、総額でも100万円を超えないため、通常通り免許証などの本人確認書類だけでの契約も可能となるのです。

収入証明書類が必要になると、当然ながら手続きに手間がかかることになります。

提出自体はWeb上やアプリから行えても、書類を用意しなければならないため、余計な手間がかかるのは間違いありません。

免許証などの本人確認書類であれば常に持ち歩いていることも多く、外出先でもすぐに提出ができますが、収入証明書類となるとそうもいきません。

手元になければ契約までに時間がかかり、増額による借り入れもできないことになってしまうのです。

増額ができなかったわけではなく、これから増額をするか、または新規で借りるかを考えている方は、現状でどちらにするかを決めてみるのも良いでしょう。

今現在、50万円近くで借りていて、増額希望額を合わせると50万円を超える場合は、他社での新規借り入れのほうが手間がかかりません。

一方、以下に該当をする場合であれば、増額でも他社での新規でも、どちらでも大きな違いはなくなります。

1. 今現在の借り入れが50万円を超えている
2. 増額希望額を合わせると総額100万円を超える

どちらのケースにおいても収入証明書類が必要になるため、増額でも新規でも変わりはありません。

限度額の増額ができないといなると、これ以上は借りられないのではないかと感じてしまうこともあります。

しかし、増額と他社での新規借り入れでは審査の進め方も異なるため、増額ができなかったとしても、希望額を同額で他社借りられる可能性はあります。

むしろ他社借り入れであれば収入証明書類の提出不要で借りられる可能性もあり、かえってメリットとなこともあるほです。

どうしても追加でお金が必要で増額を申し込みをしたものの、増額ができなかった場合には、しっかりと返済の計画を立てた上で、他社での新規借り入れを考えてみても良いでしょう。